LPR下调，我们的房贷可以少还了
今天，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年10月21日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR3.10%，5年期以上LPR3.60%;均下降了25个基点。此前，人民银行下调公开市场7天期逆回购操作利率0.2%；中期借贷便利（MLF）利率原为2.3%，现下降了0.3%到2%；商业银行也公布下调存款利率……此前，LPR的定价主要参考MLF，目前看，7天期逆回购操作利率已基本承担了这个功能，市场认为LPR的定价锚可能从MLF利率转向7天逆回购利率。如今，这两大利率都下降了，那么LPR的下降就变得顺理成章了。
LPR全称Loan Prime Rate，由各报价行按公开市场操作利率（之前主要指MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准，比如消费贷款等，5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准，比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。随着LPR下调，与LPR紧密相连的各项贷款利率也将迎来新一波调整。比如企业融资、居民存量房贷和新增房贷、车贷、消费贷等利率都将下降，进而降低企业的融资成本，减轻个人的还款压力，刺激信贷需求，提振居民消费和投资。
很多人有疑问，这次存量房贷调整为LPR-30BP，本来预计最低能降到3.55%。现在LPR调整了，是不是我的房贷利率会变得更低，降到3.30%？是，会变低，但不是立刻。在这之前，银行就明确，按照此次批量调整存量房贷利率的有关政策和要求，本轮仅调整LPR加减点，不同时进行贷款重定价。也就是说，存量房贷的利率调整中的LPR，并不会立刻变化。因为贷款人在签订房贷合同的时候，会与银行约定一个重定价日，简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天，房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据，重新调整。一般来说有两种情况，要么是每年的1月1日，要么是当时的贷款放款日，具体可以查询贷款合同。
以上海首套房为例，正是由于贷款重定价日的不同，目前贷款采用的5年期以上LPR就会有所不同，每个购房者的贷款利率各不相同，这也造成了整体利率的不同。这些存量房贷利率虽然调整后都是按LPR-30BP计算，但因为LPR的不同，最后计算出来的利率也就会不一样，目前最低是3.55%，但也有高的。如果重定价日都是2025年1月1日，那么等到那天之后，这些贷款利率将调整至相同的水平，即3.30%（在LPR不继续下降的前提下）。如果重定价日是贷款放款日，比如购房者重定价日在11月，那么他就可以更快享受到最新的利率了。
